专家观点:以金融科技工具助力普惠金融实施,有效支持小微企业发展

新华指数|2024年05月11日

小微企业在我国不仅数量众多,而且在稳定就业、促进经济增长以及推动创新等方面发挥着不可或缺的作用,是我国经济高质量发展的重要支撑。如何帮助小微企业融资,帮助其发展,已成为我国政府部门、实务界以及学术界关注的重点。

普惠金融-小微指数从融资、服务、发展以及营商四个分项维度系统描绘了普惠金融赋对小微企业发展的赋能情况,近日,2023年四季度指数结果发布。从融资指数维度看,总体上,与第三季度相比,第四季度小微企业融资成本下降1.84%,融资风险下降0.23%,融资效率上升0.63%,而融资供给持平。这得益于国家层面普惠金融相关政策的相继出台,市场主体预期正在提振,经济运行积极因素不断积累,小微企业发展外部环境得到改善。然而,2023年第四季度小微企业融资较上季度需求下降了10.12%,且呈现延续下行态势。小微企业融资需求持续呈现较大幅度的下行主要由于全球经济增长乏力引起,在此背景下,小微企业经营压力增大,利润下降,因此对融资的需求相应减少。但随着企业信心及市场需求状况的改善,政策引导、市场调节和小微企业自身能力提升等多方共同努力,2024年融资需求指数有望得到回升。

就小微企业服务指数而言,与三季度相比,2023年第四季度小微企业金融服务可得性在较高水平小幅下降,而服务质量指数小幅提升。这表明,尽管在小微企业在获取金融服务方面存在一定困难,但金融机构在为小微企业提供金融服务的质量上有了明显的改进。这是由于金融机构在风险管理、产品创新、服务效率等方面进行了优化,从而提升了服务质量。同时,小微企业在提升自身经营水平、信用状况等方面也做出了努力,使得其能够享受到更高质量的金融服务。

同时,基于小微企业融资特征在行业和地区层面均存在异质性,普惠金融赋能小微企业融资服务时应该“因企而异”“因地制宜”,如针对具有发展潜力但融资困难的小微企业集中的行业,设立专项扶持基金或贷款计划,降低融资成本,提高融资效率。针对不同行业和省份的小微企业,建立差异化的风险评估模型,提高风险评估的准确性和有效性。

小微企业营商指数显示,2023 年四季度营商指数与第三季度持平,处于景气状态。这是政策环境优化、市场需求恢复、企业自身实力提升以及金融服务创新等多方面因素共同作用的结果。这一趋势有望在未来持续,为小微企业的健康发展提供更加有力的支撑。

笔者认为,普惠金融的实施需要金融机构采用现代技术手段,通过大数据、人工智能等金融科技工具,有效收集和分析小微企业的相关数据。这种方法能够帮助金融机构更准确地识别和评估小微企业的信用状况和融资需求,从而提供更为精准和个性化的金融服务。通过使用这些先进技术,金融机构不仅可以降低服务成本,提高决策效率,还能在风险可控的前提下扩大服务覆盖范围,使更多小微企业受益于更公平、更便捷的金融服务。此外,金融科技的应用还有助于缩短融资流程的时间,减少不必要的手续和等待,从而加快资金流转速度,满足小微企业对资金的迅速需求。综合这些措施,金融机构能够更有效地支持小微企业的发展,促进经济的整体繁荣。(沈涛 清华大学经管学院金融系副主任)

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